第一卷 初来乍到 第41章 细节之处（1/2）

林古溪对着伙计拿来的规章，逐条讲解起来：“我们的贷银，过程主要分三个步骤，包括贷前，贷中和贷后。首先来说贷前吧，必须有两个伙计对我们的借银人进行严格的调查，包括借银人的家庭背景，生意情况，借钱用途，还钱来源，逐一进行说明，并出具借银人调查说明，两人共同署名之后提交给管事的审查。”

这时，吴管事的插嘴道：“让我们的伙计去进行调查，我能理解。但是，还要进行调查说明，还需两人共同署名，这是什么意思？必须要出具纸质的材料才可以是吗？这是不信任我们的伙计吗？”

林古溪解释道：“我说过了，这无关于信任，所有事情必须按规章办，才能保证我们在大量的借银情况之下，做好风险控制。否则的话，还像之前那样靠人情，如果伙计说，这个借款人有钱，能按时还钱，他就一定能按时还钱吗？万一之后还不上的话要怎么办，当然一切要落在白纸黑字上！”

吴管事诧异道：“那如果还不上钱的话，就要对这些伙计做出惩戒吗？”

林古溪道：“这个是自然的，不只是伙计，如果这笔借银出现了风险的话，那所有这一条线上牵扯到的人员全都要做出惩处的。这样，大家才会对自己做过的每一个工作都负责任，这才是我们风险控制的基础啊！”

吴管事虽然觉得这样有些严苛，但是也不得不承认林古溪说得有些道理，因此便不再质疑。

林古溪见状，接着说下去：“由几个掌柜的组成了审查会，审核过伙计的贷前报告之后，再按照这个规章里的流程，将银子放出去。在审核过程中，每位掌柜的都需要为自己的决策负责的。”林古溪意味深长地看着众人：“职位越高，责任越大，当然收益也会越大。”

几位掌柜的都是满脸的踌躇满志，没错，这个规章制度里规定的分成确实很诱人。

林古溪接着讲下去：“虽然银子放出了去了，但是这才是刚刚开始，必须按月进行贷后跟踪，所有对借银人的还钱能力可能产生影响的因素进行分析，比如生意变动、家庭成员的变动等等，直至将这笔借银完全还上为止。”

吴管事追问：“如果确实换不上呢？”

林古溪赞道：“问的好，即使我们每个环节都做的万无一失，也难免会出现不可掌控的局面，一旦借银到期无法偿还，我们要具体问题具体分析，如果是借银人一时资金周转不灵，长期的还钱能力不受影响的话，我们可以为其延期或者续贷，当然这不是一个人可以做决定的，具体程序可以看这一章。”林古溪将规章里的《借银续贷流程》指给吴管事看。

吴管事点头表示理解了，又继续问道：“如果是借银人真的没有任何偿还能力了呢，我们就应该把抵押物收回来，向担保的中间人去催讨，尽量挽回损失吧？”

林古溪回答：“没错，这和我们钱庄之前做的差不多，尽一切能力讨钱罢了。我们能做的都做过之后，还是有没要回来的钱，就只能用钱庄的利润去抵扣了。”

林古溪本来还想仿照现代商业银行的管理方式，在钱庄建立起贷款风险分类制度和贷款损失减值准备提取制度等等，但是钱庄刚刚改革，一下子让大家接受这么多新鲜事物，还是有一定难度的，只能暂缓，等钱庄顺利运行起来，再徐徐图之。